Finanziamento delle fatture per le PMI

L'obiettivo è trasformare le vostre fatture B2B con scadenza a 30-120 giorni in liquidità quasi immediata, senza gravare sulle vostre linee bancarie tradizionali.

Cosa fa PrestaFlex

  • Fatturazione convenzionale (pro solvendo o pro soluto): anticipo del 70-90% al momento della cessione della fattura, saldo all'incasso.
  • Factoring selettivo (spot): si sceglie fattura per fattura (utile per i picchi di liquidità).
  • Export factoring: stessi meccanismi, addebito ai clienti esteri (UE/UK/USA), gestione valutaria e assicurazione del credito.
  • Reverse factoring (supplier factoring): pagate prima i vostri fornitori e PrestaFlex vi finanzia fino alla scadenza.

Scontrini tipici: da 100.000 a 60 milioni di CHF (linea), solo B2B.
Anticipi tipici: 80-90% (a seconda della qualità dei debitori / diluizione / settore).
Costi indicativi:

  • Commissione di servizio: ~0,6-2,0% dell'importo della fattura (a seconda del volume/rischio).
  • Interessi sull'anticipo: indice (ad es. SARON) + margine (spesso 2,5-6,0% annuo).
  • Opzione "pro soluto" (copertura di default): costo aggiuntivo incluso, anticipo spesso ≤ 85%.

È ammissibile se: fatture B2B non contestate, consegna/servizio comprovati, debitori affidabili, termini di pagamento chiari.

4 esempi (semplici e praticabili)

1) Necessità di liquidità entro 48 ore - Factoring tradizionale

  • Importo assegnato: 200.000 CHF - Anticipo: 85% ⇒ 170.000 CHF pagati D+1/J+2
  • Costo (ipotesi): commissioni 1,0% (CHF 2.000) + interessi 4,5%/anno su 45 giorni (≈ CHF 956)
  • Costo totale del periodo: CHF 2.956 (≈ 1,48% della fattura)
  • Profitto: incassate subito 170.000 CHF invece di aspettare 45 giorni; il saldo (~CHF 30.000) viene pagato all'incasso, al netto dei costi.

2) Esportazione a 90 giorni, garantita - Senza rivalsa

  • Fattura: 500.000 franchi svizzeri a un cliente tedesco, con scadenza a 90 giorni
  • Anticipo: 85% ⇒ CHF 425.000
  • Costo (ipotesi): commissioni 1,4% (CHF 7.000) + interessi 5,5%/anno su 90 giorni (≈ CHF 5.844)
  • Costo totale: 12.844 CHF (≈ 2 ,57%)
  • Valore aggiunto: trasferimento del rischio di insolvenza (pro soluto) + liquidità immediata per produrre l'ordine successivo.

3) Spot factoring - Una singola fattura nei periodi di punta

  • Fattura: 80.000 CHF - Anticipo: 80% ⇒ 64.000 CHF
  • Costo (ipotesi): commissioni 1,2% (CHF 960) + interessi 5,0%/anno su 60 giorni (≈ CHF 533)
  • Costo totale: CHF 1.493 (≈ 1,87%)
  • Utilizzo: per pagare stipendi/fornitori prima di una grande raccolta; nessun impegno a lungo termine.

4) Autofinanziamento in reverse factoring

  • Acquisti mensili: 1.000.000 CHF - I vostri fornitori offrono uno sconto del 2% se pagati D+10
  • PrestaFlex paga i vostri fornitori il D+10. Voi pagate PrestaFlex a D+60.
  • Guadagno in termini di sconto: CHF 20.000; costo del finanziamento (ip. 4%/anno, 50 d) ≈ CHF 5.556
  • Guadagno netto: ≈ CHF 14.444 / mese (migliorando le relazioni con i fornitori).

Impatto di cassa misurabile

  • Fatturato PMI CHF 2,4 M / anno, DSO 60 d.
  • Anticipo PrestaFlex a D+5 ~ 85%: liquidità liberata ≈ CHF 312.000 in base al regime stabilito.
  • Effetto: Il DSO "percepito" diminuisce, la capacità di produzione/acquisto aumenta senza diluire il vostro capitale.

Come PrestaFlex struttura la vostra linea

  1. Studio espresso (24-72 ore): primi 10 debitori, piani di pagamento, controversie, diluizione, concentrazione.
  2. Foglio di condizioni: massimale della linea, tasso di anticipo per debitore, commissioni, pro solvendo/non pro solvendo, notifica (o silenzio se idoneo).
  3. Implementazione (in genere 5-10 giorni): contratto di cessione, processo di invio delle fatture (API/portale/ERP), prova di consegna, rilascio degli anticipi.
  4. Funzionamento: anticipi su base continuativa, saldo pagato al momento dell'incasso, reportistica su DSO/importi insoluti, massimali dinamici in base al comportamento di pagamento.

Documenti abituali da fornire: elenco dei debitori, saldi invecchiati di 12 mesi, K-bis/RC, contratti quadro/CGV, RIB/IBAN, documenti di consegna, polizza di assicurazione del credito se applicabile.

Quando le cose vanno (molto) bene

  • Forte crescita, stagionalità o tempi di consegna dei clienti ≥ 45-120 giorni.
  • Debitori affidabili (key account, autorità pubbliche, ospedali, rivenditori, produttori).
  • Margini lordi sufficienti (costo del factoring < costo opportunità + sconti fornitori + perdite di sconto).

Punti da tenere d'occhio (li gestiamo noi)

  • Concentrazione su 1-2 grandi clienti → massimali per debitore.
  • Contenzioso → anticipi calcolati sui crediti netti.
  • Clausole di cessione vietate da alcuni mandanti → adeguata strutturazione/mandato di incasso.
  • Contabilità: elaborazione del bilancio secondo il quadro di riferimento (IFRS/Swiss GAAP FER) - lavoriamo con il vostro fiduciario.

Passo successivo (molto concreto)

Invio: primi 10 debitori + bilancio invecchiato + volumi mensili.
Entro 48 ore, vi invierò una simulazione personalizzata (anticipi per debitore, costo mensile stimato, limite di linea) e un programma di implementazione.

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